5月10日0点，2023年度“惠蓉保”正式开放参保。作为城市定制型商业补充医疗保险“试验田”中的一员，“惠蓉保”已经在成都运行了三年，目前总承保人数达1100万人次，实现连续保持参保人数正增长。

　　“过去的三年，成都市按照‘促进多层次医疗保障有序衔接’和‘积极发展商业医疗保险’的工作要求，借鉴国内深圳等先行城市的经验，在银保监部门、平台公司、保险机构的共同努力下，推出了普惠型商业健康保险‘惠蓉保’，并不断地对产品内容进行丰富和优化，顺利实现了试点到常态化推进的过渡。未来三年‘惠蓉保’要与乡村振兴工作实现有效衔接，逐步拓展覆盖区域。”四川省医保局副局长彭波提到。

　　截至2022年12月1日，全国共有263款惠民保类产品，已经覆盖29个省级行政区，由超过80家保险公司分别运营，覆盖的参保人群接近3亿人次，成为多层次医疗保障体系中的重要健康风险管理金融工具。

　　惠民保类产品最初见于2015年的深圳。作为介于基本医保与纯商业健康保险之间，将政府与市场融合的城市定制型商业补充医疗保险，这类产品定位为“补充”保障、核心在于普惠，低保费、低门槛、城市定制是其突出特点。

　　以2020年上线的“惠蓉保”为例，其主要以参保无健康条件、赔付门槛较低、保费价格较低、与基本医保紧密衔接、以保重特大疾病为主为基本定位。其落地以来的年保费一直为59元，而起付门槛（免赔额）在逐渐降低。

　　成都市医疗保障局医疗保险处处长廖凌在接受《中国经营报》记者采访时提到：“运行迄今，‘惠蓉保’产品体系基本成熟定型，保障责任也在持续优化提升，参保人数逐年快速增长，受益群众覆盖不断扩大。目前，‘惠蓉保’顺利实现了试点到常态化推进的过渡，缓解了部分参保群众的高额医疗负担。”

　　有关数据显示，“惠蓉保”2022年参保人数突破400万人次（达427万人次）。同时，“惠蓉保”运行三年来获赔参保群众个人负担最高降低达75%，平均降低29.6%；同时保障全年龄段，在获得赔付的参保群众中，年龄最大112岁，年龄最小仅22天；此外服务便利性上看，“惠蓉保”线%，特药直付服务累计为参保群众垫付金额达648.53万元。

　　目前国内运营时间最长的惠民保项目已有八年。整体来看，据复旦大学与腾讯微保联合发布的《2023惠民保健康发展十问十答报告》（下称《报告》）显示，通过多年的运行，惠民保目前基本已实现了通过低保费、低门槛的方式，有效衔接社会保险与传统商业保险的中间断层的基本功能，并通过社商融合方式服务于健康中国战略。

　　彭波提到：“未来三年，‘惠蓉保’要着眼提质扩容，探索可持续发展道路，充分发挥（成都）省会城市辐射带动作用，逐步将保障范围拓展至少数民族地区、人口数量较少的地区。同时，要与乡村振兴工作实现有效衔接，要坚持低门槛、广覆盖，与基本医疗保险强衔接的产品功能定位。产品设计要体现保大病、保重病原则，重点保障基本医保政策范围内个人自付较高的费用及政策范围外的费用，逐步提升保障水平，切实降低参保群众就医负担，有效防范因病致贫因病返贫。”

　　从产品的具体发展而言，据“惠蓉保”保障联盟相关负责人介绍，未来“惠蓉保”还将持续从保障责任、特药目录扩充、理赔服务等多方面进行优化。

　　《报告》显示，不同地区、不同产品和不同公司的惠民保运营存在差别。其中，我国大部分地区惠民保运营健康，但是也有部分存在运营风险的地区。而惠民保的可持续发展则有赖于需求端、供给端和链接供给需求的政府与市场各方的有序合作和价值主张的实现“惠蓉保”总参保人次突破1100万 城市定制型补充医疗保险有望“下沉”。

　　今年4月，原中国保监会党委副书记、副主席周延礼也对惠民保的未来发展给出建议：“惠民保要实现可持续发展，要找到产品成本、服务质量、可持续能力间的平衡点，同时还需提升数字化、特药服务、健康咨询等能力，要发展‘智慧医疗+商业保险’的模式。”